Tradycyjnie najniżej oprocentowane są tzw. dwulatki, czyli obligacje dwuletnie, o oprocentowaniu stałym 4,75% w skali roku. Tuż za nimi znajdują się notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych obligacje trzyletnie, których oprocentowane ustalane jest co 6mcy. W chwili obecnej ich oprocentowanie wynosi 5,01%.
5,25% możemy otrzymać w pierwszym roku inwestując w obligacje czteroletnie o oprocentowaniu zmiennym.
Na deser zostają dziesięcioletnie obligacje z oprocentowaniem w pierwszym roku rzędu 6%.

Skupmy się właśnie na owych dziesięciolatkach.
6% w skali roku do doskonały wynik mając na uwadze pewność z jaką wiąże się inwestycja w obligacje Skarbu Państwa. Kiedy zerkniemy na rankingi lokat bankowych szybko zobaczymy, że 6% bez „gwiazdek” to rzadkość. Większość najatrakcyjniejszych lokat to tzw. antybelki, czyli lokaty pozwalające nie płacić podatku Belki pod warunkiem, że zdeponujemy odpowiednią kwotę. W praktyce niektórzy klienci banków zakładali po 5-10 lokat byleby skorzystać z ominięcia podatku. Wydaje się to zrozumiałe. 19% od każdego 1000 zł zysku z lokaty to 190 zł.
Można znaleźć wiele lepszych sposób na ich spożytkowanie niż oddanie fiskusowi.

Koniec lokat antybelkowych oznacza również koniec pewnego etapu walki między bankami, które w swoich reklamach epatowały coraz większym oprocentowaniem lokat, oznaczonych małą gwiazdką. Kiedy jednak ktoś przeczytał to co napisano drobnym druczkiem dowiadywał się, że lokata na 7,3% w rzeczywistości oprocentowana jest na 5,84%. Różnica wynika właśnie z tego, że owe 7,3% jest wartością uwzględniającą podatek Belki, którego jednak nie trzeba płacić.

Po zakończeniu funkcjonowania lokat antybelkowych bankom zajmie trochę czasu przygotowanie nowych ofert. Tak czy inaczej oprocentowanie lokat nie będzie już tak łatwe do podbicia w reklamie dzięki dziennej kapitalizacji odsetek i ominięciu tym samym podatku.

Część klientów może spojrzeć tym samym przychylnym okiem na obligacje skarbowe.
Dobierając odpowiednie obligacje można będzie całkiem nieźle na tym wyjść zwłaszcza, że sytuacja gospodarcza w Polsce nie napawa optymizmem i to co będzie w cenie to bezpieczeństwo inwestycji.

Dla zainteresowanych dodam tylko, że słabnące tempo wzrostu gospodarczego Polski w przypadku niektórych obligacji będzie dobrą wiadomością. Rada Polityki Pieniężnej chcąc ulżyć gospodarce będzie zmuszona obniżyć stopy procentowe. Dla obligacji o stałym oprocentowaniu oznacza to tyle, że wzrośnie ich rentowność. Jeśli ktoś kupi więc dziś obligacje na 4,75% rocznie, a stopy procentowe spadną, oprocentowanie posiadanych obligacji pozostanie bez zmian.

Każdy wolał będzie nabyć obligacje na 4,75% niż na 4,25% a takie właśnie oprocentowanie mogą mieć obligacje dwuletnie za rok. Wygrani będą zatem posiadacze papierów kupionych na 4,75% rocznie. Co ważne obligacje dwuletnie można wcześniej spieniężyć składając stosowną dyspozycję w Punkcie Sprzedaży Obligacji. Wiąże się z to koniecznością zmniejszenia odsetek o 2 zł od obligacji, ale rosnąca rentowność papierów powinna zrekompensować to klientom z nawiązką. Warto o tym pamiętać.

Więcej informacji na temat obligacji znaleźć można na stronie: www.zakup.obligacjeskarbowe.pl

Obligacje Skarbu Państwa, oprocentowanie obligacji detalicznych, rentowność obligacji

Mając w pamięci ostatnie miesiące nie trudno im się dziwić. Zwłaszcza kurs CHF potrafił wzrosnąć w ciągu kilkunastu dni o kilka procent zwiększając tym samym płacone raty nawet o 100 zł miesięcznie. Z pomocą klientom nigdy nie kwapiły się banki zarabiając dodatkowo na tzw. spreadzie walutowym, czyli różnicy między kursem kupna i sprzedaży danej waluty. To właśnie spread walutowy zapoczątkował dyskusję na temat tego, iż banki nadmiernie wykorzystują spread do zwiększania swoich zysków. Klient płacił bowiem raty po zawyżonym kursie w porównaniu np. z kursem kantorowym.

Pamiętajmy, że mowa jest o miliardach złotych wpływających co roku na konta banków z tytułów spłacanych kredytów. Nawet dodatkowy promil tej kwoty to ogromne sumy zasilające kasę banków.Sprawa stała się na tyle poważna, że powstała specjalna strona internetowa o nazwie Kupfranki.pl. Dzięki powstałej społeczności i w porozumieniu z Komisją Nadzoru Finansowego udało się wprowadzić tzw. „Ustawę antyspreadową”. W jej zamyśle banki miały umożliwić klientom samodzielne spłaty rat w walucie zakupionej na własną rękę.

W praktyce nie wyglądało to tak łatwo, gdyż część banków postanowiła utrudnić życie klientów wprowadzając dodatkowe opłaty lub aneksy do umów kredytowych. Wszystko to w celu zniechęcenia klientów do samodzielnej inicjatywy. W rezultacie, spośród blisko miliona posiadaczy kredytów walutowych jedynie 20% korzysta z możliwości jakie daje Ustawa antyspreadowa.

Jak nie bank to internetowy kantor.

Tytułowy inkantor.pl to specjalna platforma, na której zarejestrowani użytkownicy mogą kupować i sprzedawać waluty. Dzięki temu osiągają lepsze ceny niż bankach a nawet tradycyjnych kantorach.
O popularności takich platform najlepiej świadczy to, że na rynku funkcjonuje już kilka takich  serwisów: InternetowyKantor.pl, Walutomat, Cinkciarz.pl oraz wspomniany inkantor.pl.

Przykładowo InternetowyKantor.pl pozyskał dotychczas 20 tys. klientów. Porównując to z liczbą posiadaczy kredytów walutowych jest to zatem kropla w morzu potencjalnych potrzebujących zbić wysokość swoich rat. Wszystkie platformy przywiązują dużą rolę do bezpieczeństwa transakcji, bez którego trudno byłoby pozyskiwać nowych klientów. Systemy zabezpieczeń wdrożone w interntowych kantorach przypominają zaawansowaniem te z bankowości internetowej. Integracja platform z poszczególnymi bankami sprawia ponadto, że cała operacja kupna bądź sprzedaży waluty  jest prosta i szybka.

Ciekaw jestem w jaką stronę podążą kantory internetowe. Z pewnością miejsca na rynku jest dla kilku podmiotów. Z czasem jednak tradycyjna wymiana walut dla spłaty rat kredytów może być niewystarczająca. Pozyskanym klientom można oferować nowe usługi związane z wymianą walut. Mam tu na myśli przedsiębiorstwa dokonujące rozliczeń w walutach czy choćby osoby dużo podróżujące za granicą czy też mieszkające po Polską.

Każdy kto potrzebuje taniej kupić i drożej kupić walutę chętnie zainteresuje się usługami internetowych kantorów. Warto śledzić ich rozwój. Z pewnością najbliższe miesiące obfitować będą jak nie powstanie kolejnych platform to we wprowadzanie nowych usług. Usług, które mają za zadanie ułatwić nam życie, i co ważne pozwolą zaoszczędzić zarówno czas i pieniądze.

internetowy kantor, InternetowyKantor.pl, Walutomat, Cinkciarz.pl, inkantor.pl, wymiana walut online

Jedną ze sprawdzonych metod reklamowania swoich produktów są serwisy zakupów grupowych. Jeszcze rok temu zamieszczenie oferty banku np. na Grouponie można było uznać za egzotykę. Obecnie kolejne banki widząc ruchy konkurencji nie chcą pozostać w tyle i korzystają z tej możliwości.

Tylko w ostatnich tygodniach reklamowały się w ten sposób Alior Bank, Citibank i ING Bank.

Alior Bank na Gruper.pl reklamował konto osobiste z pakietem usług plus premią w wysokości 100 zł. Tym razem bank uzależnił otrzymanie premii od dwóch warunków. Pierwszy to wpłata na konto minimum 1000 zł, drugi, zamówienie karty do konta i dokonanie nią płatności.

Citibank za pośrednictwem Groupon.pl umożliwił zdobycie za 5 zł karty kredytowej Citibank Wizz Air World MasterCard z 200 zł premii na rachunku karty + 100 zł obniżki na zakup biletów na Wizzair.com.

Karta kredytowa oprócz tradycyjnej funkcji płatniczej skierowana jest do osób, które dużo czasu spędzają na podróżach lotniczych. Wizz Air jako partner nie jest tu przypadkiem. Jako posiadacz karty jesteśmy zwolnieni z opłat rezerwacyjnych przy zakupie biletów na stronie Wizzair.com.
Dodatkowo każdy zakup biletów premiowany jest punktami, które można wymienić na zniżki na bilety czy inne usługi.

200 zł nie takie proste do uzyskania.
Citibank obwarował nieco możliwość uzyskania premii. Poza tym, że trzeba mieć zatrudnienie od min. 3 mcy lub działalność gospodarczą od min. 2 lat, należy już po otrzymaniu karty dokonać nią 3 transakcji na min. 300 zł. Jeśli spełnimy ten warunek bank przeleje nam na konto karty 200 zł. Podsumowując, karta jest atrakcyjna w pierwszym roku użytkowania gdyż kosztuje 5 zł. Mamy szansę na 200 zł w gotówce plus rabat na bilet lotniczy co w dobie zbliżających się wakacji może się przydać. Nie należy jednak zapominać, że roczna opłata za kartę w drugim roku jej użytkowania wynosi 96 zł. To sporo trzeba przyznać.

ING Bank Śląski za pośrednictwem serwisu Gruper.pl zaoferował Konto z Lwem Direct za 0 zł, plus, uwaga…120 zł premii na wydatki w serwisie Gruper.pl. Opcja trzeba przyznać ciekawa. Z jednej strony klient jest nagradzany, ale z drugiej nie jest to ekstra gotówka na koncie osobistym za samo założenie konta. Sam Gruper.pl korzysta na tym podwójnie. Raz, zarabia na zamieszczeniu oferty, dwa, może zwiększyć obroty dzięki zakupom klientów obdarowanych bonusowi 120 zł.
Aby zabezpieczyć swoje interesy ING Bank Śląski stawia klientom odpowiednie warunki nim otrzymają wspomniane 120 zł. Wpierw należy założyć konto, aktywować obsługę przez internet, następnie aktywować kartę do konta i na koniec dokonać choć jednej transakcji kartą. Bank wyraźnie chce uniknąć martwych kont zakładanych dla otrzymania 120 zł. Tym bardziej, że Konto z Lwem Direct reklamowane jest jako konto za 0 zł. Nie płaci się za prowadzenie konta, za wypłaty z bankomatów, za przelewy internetowe, ani za kartę do konta o ile raz w miesiącu zapłacimy nią min. 100 zł.

Podsumowując, każdy bank na swój sposób stara się przyciągnąć do siebie klientów. Trzeba jednak zachować rozwagę i nie ulegać pokusie tylko dlatego, że mamy szansę dostać 100-200 zł. Jeśli nie potrzebujemy kolejnego konta bankowego, czy warto spełniać X warunków dla tych 100-200 zł?
Po roku może się okazać, że mamy kolejne konto, którego wcale nie potrzebujemy, a w międzyczasie wygasły warunki promocyjne i należy liczyć się pierwszymi kosztami jego utrzymania. Sami sobie odpowiedzmy. Czy gdyby nie ten finansowy bonus założylibyśmy konto, czy kartę kredytową w tym czy innym banku? Raczej nie. Otóż to. Działanie pod wpływem impulsu   na jakim opiera się w dużej mierze idea zakupów grupowych nie zawsze przynosi spodziewane korzyści.

Taka forma inwestowania to niemal standard. Grupowe ubezpieczenie pozwala ominąć niemiłą konieczność odprowadzania podatku od zysków kapitałowych.

Co wiemy od inwestycji.

Zapisy trwają do 17 lutego.
Minimalna kwota wpłaty to 3 tys. zł
Partycypacja – czyli mówiąc prościej udział w zyskach z inwestycji podzielona jest na dwie cześci.
W pierwszej, która zakłada wzrost ceny platyny do 135% wartości początkowej wynosi 65/75%, w drugiej jeśli wartość będzie wyższa niż 135%, partycypacja wyniesie 17,5-25%.
Co istotne nie ma limitu zysku.

Plusy inwestycji.
– Gwarancja 100% wpłaconego kapitału w dniu wygaśnięcia inwestycji.
W najgorszym razie zatem, jeśli cena platyny nie będzie rosnąć jak zakłada prognoza, po 3 latach otrzymamy 3000 zł. Realnie więc stracimy na utracie wartości pieniądza w czasie. W okresie 3 lat dobra lokata terminowa powinna dać minimalny zysk ponad inflację.
– Pakiety ubezpieczeniowe ING
– Brak ryzyka kursowego. To ważne, zwłaszcza w dobie ostatnich gwałtownych zmian kursów. Po 3 latach trwania inwestycji mogłoby się okazać, że większość zysku została skonsumowana przez niekorzystne zmiany kursów walut, w której wyceniana jest inwestycja.

Minusy inwestycji.
Długi czas trwania inwestycji bo aż trzy lata. To sporo zważywszy na zawirowania na rynkach finansowych.
Powiązanie inwestycji z promocyjnymi lokatami Alior Bank, które należy mieć aby skorzystać z oferty.

www.aliorbank.pl

Normą stają się różnice w obu cenach sięgające 10% na korzyść kupującego. Porównując dane chociażby portalu Domiporta.pl widać wyraźnie, że ceny transakcyjne są nawet kilkanaście procent niższe od ofertowych. Ostateczna różnica zależy od wielkości mieszkania oraz miasta.

Warto negocjować

Przykładowo, jeśli kupując mieszkanie za 300 tys. zł uda nam się zbić jego cenę o 5% zaoszczędzimy 15 tys. zł. (300 tys. x 5%). Tyle będzie to w przypadku zakupu za gotówkę.

Kiedy jednak posiłkujemy się kredytem, nasza oszczędność będzie znacznie wyższa, gdyż niższa kwota kredytu potrzebna do kupna mieszkania oznacza niższe raty. Raty płacimy natomiast przez 25-30 lat. Przy obecnym oprocentowaniu złotówkowych kredytów hipotecznych obniżenie wysokości zaciąganego kredytu z 300 tys. zł do 285 tys. zł oznacza, że co miesiąc zapłacimy niższą ratę o ok. 90 zł. W skali roku będzie to zatem ponad 1000 zł. W skali lat 30 aż 30 tys. zł a więc dwa razy więcej niż wynosi nasza oszczędność 5% wynegocjowanej ceny.

To najlepiej pokazuje, że negocjować warto. Poważne ograniczenia w dostępie do kredytów walutowych sprawiają, że zdecydowana większość kredytobiorców skazana jest praktycznie na kredyt w złotych. Niższe raty zarezerwowane dotychczas dla kredytów walutowych można płacić jednak również w złotówkach. Kluczem do sukcesu staje się właśnie cena kupowanego mieszkania a co za tym idzie wielkość potrzebnego do jego zakupu mieszkania. Na trudnym rynku mieszkaniowym ograniczenia w udzielaniu kredytów hipotecznych mogą być niekiedy sprzymierzeńcem w rozmowach ze sprzedającym upatrzone przez nas lokum.

Zdolność kredytowa wielu klientów jest obecnie obniżona. Sprzedającym tym samym łatwiej obniżyć cenę mieszkania o 10-12% w obawie, że kolejny zainteresowany klient będzie miał kłopot ze zdobyciem odpowiedniego kredytu aby spełnić oczekiwania cenowe sprzedającego. Ceny mieszkań spadają m.in. ze względu na trudności w zdobyciu kredytów. Czasem lepiej sprzedać mieszkanie 10% taniej niż doczekać się okresu dalszego spadku cen.

negocjowanie cen nieruchomości, jak płacić niższe raty kredytu hipotecznego, zdolność kredytowa, ceny transakcyjne mieszkań

Tradycyjnie transakcje do 50 zł nie wymagają podawania nr PIN. Powyżej 50 zł jest on już wymagany. Wprowadzenie obsługi kart MasterCard PayPass i Maestro PayPass do salonów Orange przyspieszyć ma proces płatności za drobne usługi.

Można przypuszczać, że poza wygodą dla klientów MasterCard prowadzi w ten sposób szeroko zakrojoną akcję reklamową swoich kart.
Ilość zbliżeniówek wydawanych przez banki rośnie w bardzo szybkim tempie. Równie szybko rośnie sieć akceptantów kart PayPass.
Należą do nich m.in.: McDonalds, Żabka, Kolporter, coffeeheaven, EMPIK, Sferis, Shell, T-Mobile, Smyk,  Cinema City i Multikino.

Główny konkurent PayPass czyli PayWave należący do Visa, z pewnością zauważył ten krok i będzie starał się wprowadzić swoje karty jak nie do salonów Orange, to do konkurencji.