Finanseosobiste.pl Blog

Tesco uruchamia e-sklep, czy konkurencja ma powody do obaw?

tomasz.bar — Tue, 15 May 2012 20:42:48 +0000

Sieć hipermarketów ogłosiła kilka dni temu uruchomienie e-spożywczaka, który póki co dostępny będzie tylko dla mieszkańców stolicy. Tym samym Warszawa, największy rynek e-sklepów spożywczych staje się polem do jeszcze bardziej zaciętej walki o klienta. Można się spodziewać, że Tesco będzie w stanie zaoferować konkurencyjne ceny, a to na ceny często narzekają klienci twierdząc, że owszem zakupy spożywcze przez internet są wygodne, ale kosztują kilka, kilkanaście procent więcej niż zrobione w tradycyjnym hipermarkecie czy dyskoncie.

Ponieważ mam doświadczenia z paroma e-spożywczakami postanowiłem odwiedzić też nowy twór Tesco. O moich wrażeniach poniżej.

Co wiemy o nowym e-sklepie Tesco?

Póki co tyle, że nie można się w nim zarejestrować.
Tak, tak to nie żart.
Choć po wypełnieniu dość długiego formularza z podstawowymi danymi jak: e-mail, hasło, dane adresowe, imię nazwisko, telefon i akceptacji polityki prywatności kliknąłem rejestruj moim oczom pojawił się napis w stylu: Rejestracja nie jest możliwa.
Ciekawe po co Tesco podało do prasy informację o starcie swojego sklepu?
Czyżby nikt nie przeprowadził choćby testowej rejestracji?
Trudno w to uwierzyć, ale na to wygląda.

Poza tym, to co zwraca uwagę to strona główna e-sklepu, mocno odbiegająca od stron konkurencji.
Nie ma na niej informacji o promocjach dnia, ani co również bardzo dziwne nie można zajrzeć do asortymentu sklepu bez zalogowania. Wchodząc zatem jako gość nie możemy sobie zerknąć na ceny wybranych produktów chociażby dla porównania z ofertą konkurencji. Dość dziwne trzeba przyznać. Przed konkurencją Tesco i tak się nie ukryje. Wystarczy rejestracja, o ile będzie już możliwa .

Jeśli już o cenach mowa to tutaj Tesco znów zaskakuje. Raczej na minus niestety. Gazeta Wyborcza doniosła bowiem, że twórcy e-sklepu Tesco informują, iż ceny nie są stałe a orientacyjne, i ostateczny koszt naszych zakupów znany będzie w dniu realizacji zamówienia. Jeśli dobrze rozumiem, w praktyce może to oznaczać, że zakupy za 150 zł mogą kosztować kilka złotych mniej lub więcej. O ile będzie to mniej chyba nikt się za to nie obrazi. Gorzej jeśli przyjdzie dopłacić 10 zł do niewielkich zakupów i okaże się, że nowa cena jest sumarycznie wyższa niż uzyskana u konkurencji i co ważne znana była tam od razu. Jedne czy drugie takie zakupy w e-Tesco i komuś może odejść ochota na eksperymenty.

Dwa słowa o płatnościach. Póki co że nie będzie można płacić gotówką. Honorowane są płatności internetowe i karty płatnicze przy odbiorze.

Reasumując, jak na giganta, a takim z pewnością jest Tesco posiadające 400 sklepów, zatrudniające w Polsce ok. 30 tys. osób, mające w poprzednim roku finansowym obroty przekraczające 10 mld zł, pokazany e-sklep jest jakimś nieporozumieniem. Szkoda mi tylko tego blisko 1000 pracowników, których firma właśnie zapowiedziała zwolnić. Wprowadzenie automatycznych kas w hipermarketach zmniejsza potrzebę utrzymania części kasjerek i kasjerów. Być może Tesco duże nadzieje wiąże również z e-sklepem i zakłada, że część klientów odwiedzających sklepy woli pozostać w domu przed komputerem. To pozwoliłoby poszukać kolejnych oszczędności wśród personelu. W myśl zasady „mniej klientów w hipermarkecie, mniej pracowników do ich obsługi”. Póki co e-sklep nikogo chyba nie skusił, ale jak usunie się usterki to kto wie, może uda mi się zrobić pierwsze zakupy o czym z pewnością napiszę.

Jedno jest pewne. Konkurencja póki co, nie ma się czym martwić. Wśród sklepów wielkopowierzchniowych Leclerc od dawna ma swój e-sklep, a wciąż powstają nowe należące do mniejszych czy większych graczy. Konkurencji nigdy za wiele. Falstart Tesco dowodzi tylko, że można być gigantem w swojej branży, a polec na próbie zrobienia czegoś na pozór prostego.

Polacy pokochali karty zbliżeniowe?

tomasz.bar — Mon, 30 Apr 2012 16:11:12 +0000

Polacy noszą w portfelach już 10 mln kart zbliżeniowych. To prawie 30% wszystkich „plastików” jakie funkcjonują na rynku i o 50% więcej niż kart kredytowych, które wydawane są przecież od ponad 10 lat. Open Finance, który dokonał takich szacunków informuje również, że ponad 90% kart zbliżeniowych to wydawane do konta debetówki i karty przedpłacone a niecałe 10% to kredytówki.

Takie proporcje tłumaczą nagły wzrost ilości kart zbliżeniowych, które mamy w użyciu. To nie tyle Polacy pokochali nagle nowinkę w postaci karty, którą wystarczy zbliżyć do terminala co banki postanowiły wymieniać stare karty debetowe na zbliżeniowe. Nie bez przyczyny większość zbliżeniówek trafiła do naszych portfeli w ostatnich 2 latach.

Visa w przewadze.
Prym w ilości wydawanych kart mają te ze znaczkiem VISA, stanowiące ok. 60% ogółu kart zbliżeniowych. PayWave, tak nazywa się technologia płatności zbliżeniowych dla kart VISA.
Dla MasterCard nosi ona nazwę PayPass. Dla klientów nie nazwy są jednak ważne a punkty handlowe i usługowe, które honorują płatności kartami zbliżeniowymi. Wprawdzie dynamika ilości terminali do obsługi tych kart nie jest tak imponująca jak tempo wydawania tychże kart to jednak jest coraz lepiej. Terminale trafiają co całych sieci handlowych jak Auchan, Carrefour, restauracji McDonald’s, stacji benzynowych czy salonów Empik itd. Łącznie jest to ponad 60 tys. miejsc.

Super nowocześnie, ale czy super bezpiecznie?
Tematem, który bardzo często powraca czy okazji przedstawiania zalet płatności zbliżeniowych jest bezpieczeństwo tych transakcji. Część klientów, obawia się, że możliwość dokonywania transakcji bez konieczności autoryzacji podpisem czy nr PIN rodzi obawę, że ktoś niepowołany wchodząc w posiadanie danych naszej karty może dokonywać na nasze konto zakupów. Wprawdzie kwota nie wymagająca autoryzacji to 50 zł, ale nietrudno sobie wyobrazić, że ktoś dokonuje 10 transakcji po 49 zł i mamy blisko 500 zł mniej na naszym koncie. Jedynym skutecznym zabezpieczeniem wydaje się w takim wypadku posiadanie konta specjalnie dla karty zbliżeniowej, na którym nie trzymamy większych kwot lub wyposażenie się w kartę przedpłaconą, która umożliwia dokonywanie płatności do kwoty, którą wcześniej zasilimy kartę.

Jeśli ktoś nie chce doposażać się w dodatkowe karty pozostaje zachowanie podstawowych zasad bezpieczeństwa, czyli dbanie o swoją kartę oraz wiara w zapewnienia banków, co do starań jakich dokonują, aby każdy mógł czuć się bezpiecznie posiadając kartę zbliżeniową.

Jako uzupełnienie zacytuję fragment komunikatu jaki wydała organizacja MasterCard w związku z licznymi zapytaniami o kwestie bezpieczeństwa kart zbliżeniowych.

„Według MasterCard płacenie kartami zbliżeniowymi PayPass jest równie bezpieczne, jak posługiwanie się tradycyjnymi „plastikami”. Firma tłumaczy, że mikroprocesor wykorzystuje te same techniki szyfrowania dla obu rodzajów kart. Dla każdej transakcji jest generowany podpis i/lub kryptogram, który się zmienia.
W razie sczytania danych z karty, np. numeru konta czy daty ważności, takie informacje są bezużyteczne – uspokaja MasterCard. Złodziej nie może kupować przez Internet albo telefon – nie zna 3-cyfrowego kodu weryfikującego CVC2, bo nie ma go w danych zawartych na karcie PayPass. Poza tym część e-sklepów wymaga dodatkowego kodu albo hasła (system MasterCard SecureCode). MasterCard zwraca uwagę, że nie da się wyprodukować fałszywej karty nie mając danych CVC1 zapisanych na pasku magnetycznym. Nie można także podrobić karty PayPass bez znajomości kluczy przechowywanych w mikroprocesorze”.

Jeśli kogoś nie przekonało takie zapewnienie może sobie kupić w internecie specjalne etui na kartę zbliżeniową, które chroni ponoć przez sczytaniem danych naszej karty. Nie jest duży wydatek, a może poprawić samopoczucie.

karty zbliżeniowe, płatności zbliżeniowe, PayPass, payWave

Alior Bank szykuje się na szturm klientów?

tomasz.bar — Thu, 26 Apr 2012 21:48:01 +0000

Dopiero co pisałem o wyzwaniu jakie rzucił Alior Bank kantorom wymiany walut. Uruchomienie kantoru w każdej placówce banku wiąże się z wprowadzeniem szeregu działań związanych z obsługą tych kantorów, zabezpieczeniem środków finansowych jak również, lub przede wszystkim obsługą klientów korzystających z ich usług.

Wydaje się, że Alior Bank spodziewając się sporego zainteresowania nową usługą postanowił zawczasu przygotować się na przyjęcie w oddziałach większej niż dotychczas liczby klientów.

Bankier transakcyjny pomoże i wytłumaczy
Tak nazywa się nowo utworzone stanowisko dla pracowników, którzy pojawiają się w placówkach Alior Banku. Są to osoby przeszkolone pod kątem pomocy klientom w obsłudze gotówkowej i bezgotówkowej. Z komunikatu prasowego banku jaki wyszedł do mediów dowiadujemy się m.in. że 500 bankierów zostało przeszkolonych z savoir-vivre’u. To miło jak by nie patrzeć.

Być może do banku docierało coraz więcej niepochlebnych informacji o wydłużającym się okresie oczekiwania do pracownika banku, który to zajęty był pomocą w opłacaniu rachunków, z którymi to do banku przychodzi masa osób starszych. Być może nauczeni tym doświadczeniem bankowcy Aliora doszli do wniosku, że nowi pracownicy powinni pomagać w transakcjach, ale też rozładowywać napiętą atmosferę jeśli taka potrzeba.

Tyle dobrego, teraz coś wesołego.
Kiedy tak czytałem wspomnianą notatkę prasową o powstaniu nowego stanowiska w Alior Banku nie mogłem oprzeć się wrażeniu, że pierwsza część przekazu nie pasuje do drugiej. Pierwsza informuje o powstaniu stanowiska bankiera transakcyjnego i funkcjach jakie ma on pełnić.
Druga zawiera sformułowania, które mogą co najwyżej wywołać uśmiech na twarzy i do banku raczej nie pasują.

Zacytuję pierwszy fragment z brzegu:
” Klienci, który odwiedzą oddziały Alior Banku od razu zauważą różnicę – bankierzy są nie tylko świetnie wyszkoleni, ale także doskonale się prezentują” – powiedział Krzysztof Czuba, wiceprezes Zarządu Alior Banku.”

Brzmi to trochę tak, jakby obecni pracownicy byli niedouczeni i przy tym mało wyględni. Nowi to co innego. Oni stanowią jakość.

Następny cytat:
”Bankierzy transakcyjni to młodzi, ambitni i przedsiębiorczy absolwenci szkół średnich oraz studenci dla których praca w Alior Banku stanowi pierwszy krok w ich karierze. Bank, jako jedna z nielicznych instytucji w Polsce, dzięki wdrażaniu innowacyjnych pomysłów biznesowych, stwarza atrakcyjne miejsca pracy dla młodych ludzi – grupy społecznej najbardziej obecnie dotkniętej bezrobociem.”

Prawdziwy dobrodziej z tego Alior Banku, nie ma co. Czemu nie napiszą wprost, że zatrudnienie nagle 500 osób to duży wydatek i tyle.
Bank chce to zrobić jak najmniejszym kosztem zatrudniając takie osoby, które zgodzą się na proponowane warunki.

Najlepsze jednak zostawiam na koniec.
Cytuję:
„Bankierzy transakcyjni Alior Banku otrzymali wyjątkowe stroje służbowe. Za ich zaprojektowanie i wykonanie odpowiada jeden z najbardziej znanych polskich projektantów Tomasz Ossoliński. Słynie on z projektów ekskluzywnych ubrań męskich oraz unikatowych kreacji dla kobiet, które charakteryzuje nowoczesna linia, precyzja kroju i dbałość o każdy detal. Ubrania tworzone przez Tomasza Ossolińskiego powstają tylko z najbardziej szlachetnych materiałów produkowanych w renomowanych włoskich fabrykach. „

Tu, moim skromnym zdaniem bank ociera się o śmieszność. Przepraszam, ale co mnie, potencjalnego klienta banku obchodzi, kto projektował strój obsługującego mnie pracownika. Jego zadaniem jest być przede wszystkim merytorycznie przygotowanym. Schludny strój firmowy jest rzeczą oczywistą, ale praktycznie nie istotną z punktu widzenia klienta. Bank nie jest miejscem, w którym strój pracownika jest aż tak ważny.

Z całym szacunkiem dla Pana Tomasza Ossolińskiego, czy potrzebuje aż takiej reklamy aby móc z powodzeniem realizować swój zawód?
Czy to product placement w pełnej krasie? Trochę to tak wygląda jakby bank za jednym zamachem poinformował o nowościach w banku, przy okazji reklamując produkt obsługującej go firmy. Jak dla mnie, efekt jest na pograniczu dobrego smaku, z dala od słynnej już „Wyższej kultury bankowości”.

Kredyt na mieszkanie w złotych czy walucie, czy jest jeszcze wybór?

tomasz.bar — Wed, 25 Apr 2012 22:09:23 +0000

Liczba banków oferujących kredyty hipoteczne w walutach systematycznie maleje. Kredyty we frankach szwajcarskich praktycznie zniknęły, kredyty w euro choć jeszcze dostępne w większości przypadków zarezerwowane są dla klientów zarabiających znacznie powyżej średniej krajowej.

Klientom zostają więc praktycznie kredyty w złotówkach, które choć względnie dostępne są droższe od walutowych. Co gorsza, prawdopodobna podwyżka stóp procentowych jaka może mieć miejsce już w maju sprawi, że będą one jeszcze droższe. Z pewnością nie jest to dobra informacja dla osób planujących zakup własnego lokum.

W praktyce zatem o ile nie zarabiamy 7-8 tys. zł netto miesięcznie, o kredycie w euro możemy zapomnieć i pozostaje przyjrzeć się ofercie w złotówkach. Ta jest naprawdę bogata choć nie ma róży bez kolców. Wyższe raty w złotówkach oznaczają nic innego jak niższą zdolność kredytową, a więc możliwość zaciągnięcia mniejszej kwoty kredytu. Klienci stają często przed trudnym wyborem i muszą rewidować swoje plany lub korzystać z pomocy rodziny w uzyskaniu kredytu.

Na pocieszenie pozostaje im względna pewność co do wysokości rat, której nie mają posiadacze kredytów walutowych nerwowo śledzący kursy walut. Kluczowa dla posiadaczy kredytów złotówkowych jest wysokość stóp procentowych, których zmiana na wyższe oznacza wcześniej czy później wyższe raty. Najbliższe posiedzenie RPP w maju. Posiadaczy kredytów w PLN z pewnością ucieszyłaby decyzja o pozostawieniu stóp procentowych bez zmian. Na to jednak musimy poczekać.

Alior Bank rzuca wyzwanie kantorom

tomasz.bar — Tue, 24 Apr 2012 22:28:08 +0000

W poniedziałek 23 kwietnia Alior Bank ogłosił informację o swojej nowince produktowej. Bank postanowił wyjść naprzeciw wszystkim, którzy kupują, sprzedają waluty i uruchomił we wszystkich placówkach kantory. I choć początkowo trudno w tym dopatrywać się jakieś szczególnej nowinki bo przecież waluty w bankach można wymieniać od lat, to Alior Bank postanowił zawalczyć o klientów atrakcyjnymi kursami walut.

Atrakcyjnymi na tyle, aby klienci wymieniali walutę w banku, a nie w okolicznych kantorach jak to ma miejsce obecnie lub co równie ważne, w coraz popularniejszych kantorach internetowych. Co ważne, kantory Alior Banku kierują swoją ofertę do każdego, nie tylko dotychczasowych klientów banków.

Oferta dość ograniczona, ale na początek powinna wystarczyć.
Kantory Alior Banku wymieniają póki co 4 najpopularniejsze waluty: dolary amerykańskie, euro, funty brytyjskie i franki szwajcarskie.
W tych walutach Polacy posiadając lwią część kredytów hipotecznych i oszczędności więc ograniczenie do tych walut wydaje się całkiem zrozumiałe.
Pewnym ograniczeniem są też godziny otwarcie kantorów. Działają one w tym samych godzinach co placówki bankowe. To pewien minus mając na uwadze długie godziny pracy zwykłych kantorów, o internetowych nie wspominając.

Największym plusem kantorów Alior Banku oprócz atrakcyjnych kursów walut są kwestie bezpieczeństwa. Klienci udający się do banku mogą liczyć na fachową obsługę i od razu po dokonanej wymianie walut dokonać wpłaty na swój bądź inny rachunek bez konieczności noszenia gotówki.

Czy właściciele kantorów mają powody do obaw?
Alior Bank ma kapitał, technologię i wykorzystuje efekt skali w uruchomionej działalności.
Z drugiej zaś strony ma stosunkowo niewiele placówek w mniejszych miastach, aby poważnie zagrozić tamtejszym tradycyjnym kantorom.
Nikt o zdrowych zmysłach nie będzie jechał z gotówką do oddalonego o 50-100 km miasta aby kupić walutę 5 groszy taniej lub sprzedać 3 drożej. Więcej wyda bowiem na dojazd. Widać wyraźnie, że Alior Bank szuka wciąż nowych sposobów jak nie na pozyskanie klientów to przynajmniej maksymalne przywiązanie obecnych. Oferując kantor, bank zyskuje nowe źródło przychodów, odbierając je kantorom tradycyjnym i internetowym. Zwłaszcza te drugie dzięki swej wygodzie i atrakcyjnym kursom zdobyły w ostatnim roku sporą popularność.
Bankowcy Aliora wydają się być we właściwym miejscu i czasie, aby skutecznie z nimi zawalczyć chociażby w największych miastach.

Na koniec pojawia się tylko jedno pytanie. Nie tak dawno bank zasłynął prostym sposobem pozyskania dużej liczby klientów umożliwiając bezpłatne opłaty rachunków. Wystarczyło do tego celu założyć konto osobiste. Jeśli teraz dodaje kantor, czy nie obawia się nadmiernych kolejek w swoich oddziałach? Z jednej strony jest spora grupa osób, głównie starszych, które mogą się przyzwyczaić do opłacania rachunków w banku, z drugiej strony w placówkach może pojawiać się sporo osób wymieniających walutę do spłaty kredytu walutowego lub przygotowujących się do wakacyjnych wycieczek. Czy to wszystko nie wydłuży nadto czasu oczekiwania do pracownika banku? Miałbym co do tego pewne obawy.

Jest jakaś granica, po przekroczeniu, której coraz trudniej zapewnić należyty ład w obsłudze klientów. Oby nie okazało się, że ci najbardziej pożądani przez bank klienci poczują się niekiedy niezręcznie. Nie o tym myśleli przychodząc po raz pierwszy do banku, który reklamował się hasłem „Wyższa kultura bankowości”.

Pełna lista kantorów Alior Banku znajduje się pod adresem
www.placowki.aliorbank.pl

Kup mieszkanie, a deweloper zapłaci za ciebie marżę kredytu hipotecznego.

tomasz.bar — Tue, 24 Apr 2012 20:58:34 +0000

Spadająca zdolność kredytowa Polaków, a tym samym coraz większe kłopoty z uzyskaniem pieniędzy na zakup mieszkań skłaniają deweloperów do różnych działań promocyjnych mających na celu sprzedaż lokali. Klientom nie wystarcza już zwykła obniżka ceny czy darmowe miejsce do parkowania. Oczekują coraz więcej, a deweloperzy coraz częściej nie mają innego wyboru jak dokonywać kolejnych ustępstw. Nie jest tajemnicą, że ostatnie miesiące są trudnym okresem dla wielu deweloperów.

Wydaje się, że deweloper ATAL S.A, znalazł nowy sposób mający pełnić rolę wabika na klientów, zainteresowanych zakupem lokali budowanych przez ATAL. Deweloper we współpracy z pośrednikiem finansowym ASPIRO wprowadza promocję polegającą na tym, że przez 18 miesięcy będzie opłacał swoim klientom marżę kredytu hipotecznego. Jak wiadomo marża kredytowa staje się często kartą przetargową i podlega negocjacji. To m.in. od jej wysokości zależy atrakcyjność kredytu.

Czy 18 miesięcy to dużo czy mało?
I dużo, i mało. Pamiętajmy, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na 20-25 lat. Na tym tle 18 miesięcy nie wypada już tak atrakcyjnie. Nie zmienia to faktu, że ofercie warto się przyjrzeć, choć nie należy popadać w zbytni optymizm. Banki często kuszą niższą marżą, brakiem prowizji, ale z nawiązką odbierają to sobie w inny sposób wymagając np. zawarcia drogiego ubezpieczenia kredytu czy przystąpienia do programu oszczędzania. Tym samym oszczędności mogą okazać się iluzoryczne, a na pewno nie na tyle duże, aby nie warto było porównać innych ofert dostępnych na rynku. Niekiedy okazuje się, że oferta standardowa bywa atrakcyjniejsza od super promocyjnej, ale naszpikowanej pułapkami. Tym samym może się okazać, że owszem marży przez 18 m-cy nie zapłacimy, ale całościowy koszt kredytu będzie wyższy od najlepszej oferty u konkurencji.

Pamiętajmy też o efekcie marketingowym takiej oferty bez marży. Zarówno deweloper jak i pośrednik Aspiro mają dzięki temu dobrą reklamę ukazując się jako firmy pro klienckie i innowacyjne. W oczach klientów nie jest to bez znaczenia, nawet jeśli ostatecznie nie kupią mieszkania od ATAL, to kredyt bez marży przez półtora roku dobrze brzmi i może zapaść w pamięć.