Choć e-marketów spożywczych wciąż przybywa, najbardziej znane to: Frisco.pl, należące do niedawna do grupy Sobiesława Zasady, A.pl notowany na NewConnect, Fresh24.pl również notowany na NewConnect, Foodini.pl, AlmaMarket.pl ściśle związana z siecią Alma oraz Piotr i Paweł to jest miejsce dla kolejnych podmiotów. Polski rynek internetowych supermarketów jest na początkowym etapie rozwoju. Najlepiej świadczy o tym wielkość obrotów tych sklepów na tle tradycyjnych placówek. Obecnie udział e-marketów szacuje się na zaledwie 0,1% rynku spożywczego podczas gdy średnia dla krajów wysoko rozwiniętych to 1,8%. Rekordzistą w tej dziedzinie jest Wielka Brytania z udziałem ok. 4%.

Chętnych na udział w blisko 300 mln zł torcie (nawet na tyle wyceniany jest polski rynek internetowych marketów, źródło: Puls Biznesu 20.01.2012r.) nie brakuje. Niektórzy jak Frisco.pl skupiają się na najważniejszym rynku czyli Warszawie. Pozostali próbują zachęcić do zakupów przy komputerze mieszkańców kilku innych miast. Z e-sklepów można już skorzystać m.in. we Wrocławiu, Krakowie, Gdańsku, Łodzi, Bydgdoszczy, Szczecinie, Olsztynie. Pomimo jednak, że miast tych jest kilka, nie dają one takiej rentowności jakiej oczekiwaliby właściciele.
Siła nabywcza mieszkańców mniejszych miast robi jednak swoje, a e-markety spożywcze są kojarzone często niesłusznie z luksusem, w dodatku dość drogim.

Każdy kto choć raz robił zakupy w internetowym e-markecie wie, że nie do końca jest to prawda, a ceny wielu produktów są zbliżone, a nawet niższe od tych z okolicznych sklepików osiedlowych. Pamiętać też należy o oszczędności czasu i wygodzie jaką daję e-markety. Zamiast nosić siatki w siarczysty mróz możemy zająć się domowymi sprawami i oczekiwać kuriera, który dowiezie nam wszystko niemalże do kuchni.

Konkurować można ceną albo….opłatą za dostawę.
Do niedawna e-supermarketom pozostawało konkurować ceną i wielkością asortymentu.
Ostatnio jednak i na tym polu coś się zmienia z korzyścią dla klientów.

Sklep Foodini.pl na terenie Warszawy zrezygnował z opłaty za dostawę bez względu na wysokość zakupów. W A.pl limit ograniczono do 50 zł. Zazwyczaj za 0 zł zł przywożono zakupy za min. 150-200 zł. Widać więc, że sklepy wolą zrezygnować z części zysku byleby skusić do siebie klientów.
Darmowa dostawa dobrze wygląda w reklamach sklepów i przynajmniej w pierwszym okresie może stać się wabikiem.

Co jednak zrobią właściciele e-spożywczaków jeśli tym śladem pójdą wszyscy gracze?
Z pewnością spece od marketingu muszą znaleźć nowy wyróżnik na coraz bardziej konkurencyjnym rynku. Najłatwiej jest pozyskać klienta pierwszy raz. Dużo trudniej jest go zatrzymać, zwłaszcza jeśli ma on do wyboru 5-6 podobnych ofert. Zwykle mamy jeden, góra dwa ulubione sklepy i do nich wracamy. Trudno sobie raczej wyobrazić robienie zakupów w 5 sklepach równocześnie. Zbudowanie lojalności klientów to poważne wyzwanie dla każdego z działających
e-marketów spożywczych. Koszty marketingu nie mogą być zbyt wysokie. Wszak zadaniem sklepu jest zarabiać, a nie dokładać do interesu. Stąd najwidoczniej ruch Frisco.pl o pozyskaniu dodatkowego kapitału czy debiuty giełdowe Fresh24.pl i A.pl na NewConnect.

internetowy market, e-spożywczak, Frisco.pl, Fresh24.pl, a.pl, Foodini.pl, Alma.pl

Tradycyjnie najniżej oprocentowane są tzw. dwulatki, czyli obligacje dwuletnie, o oprocentowaniu stałym 4,75% w skali roku. Tuż za nimi znajdują się notowane na Giełdzie Papierów Wartościowych obligacje trzyletnie, których oprocentowane ustalane jest co 6mcy. W chwili obecnej ich oprocentowanie wynosi 5,01%.
5,25% możemy otrzymać w pierwszym roku inwestując w obligacje czteroletnie o oprocentowaniu zmiennym.
Na deser zostają dziesięcioletnie obligacje z oprocentowaniem w pierwszym roku rzędu 6%.

Skupmy się właśnie na owych dziesięciolatkach.
6% w skali roku do doskonały wynik mając na uwadze pewność z jaką wiąże się inwestycja w obligacje Skarbu Państwa. Kiedy zerkniemy na rankingi lokat bankowych szybko zobaczymy, że 6% bez „gwiazdek” to rzadkość. Większość najatrakcyjniejszych lokat to tzw. antybelki, czyli lokaty pozwalające nie płacić podatku Belki pod warunkiem, że zdeponujemy odpowiednią kwotę. W praktyce niektórzy klienci banków zakładali po 5-10 lokat byleby skorzystać z ominięcia podatku. Wydaje się to zrozumiałe. 19% od każdego 1000 zł zysku z lokaty to 190 zł.
Można znaleźć wiele lepszych sposób na ich spożytkowanie niż oddanie fiskusowi.

Koniec lokat antybelkowych oznacza również koniec pewnego etapu walki między bankami, które w swoich reklamach epatowały coraz większym oprocentowaniem lokat, oznaczonych małą gwiazdką. Kiedy jednak ktoś przeczytał to co napisano drobnym druczkiem dowiadywał się, że lokata na 7,3% w rzeczywistości oprocentowana jest na 5,84%. Różnica wynika właśnie z tego, że owe 7,3% jest wartością uwzględniającą podatek Belki, którego jednak nie trzeba płacić.

Po zakończeniu funkcjonowania lokat antybelkowych bankom zajmie trochę czasu przygotowanie nowych ofert. Tak czy inaczej oprocentowanie lokat nie będzie już tak łatwe do podbicia w reklamie dzięki dziennej kapitalizacji odsetek i ominięciu tym samym podatku.

Część klientów może spojrzeć tym samym przychylnym okiem na obligacje skarbowe.
Dobierając odpowiednie obligacje można będzie całkiem nieźle na tym wyjść zwłaszcza, że sytuacja gospodarcza w Polsce nie napawa optymizmem i to co będzie w cenie to bezpieczeństwo inwestycji.

Dla zainteresowanych dodam tylko, że słabnące tempo wzrostu gospodarczego Polski w przypadku niektórych obligacji będzie dobrą wiadomością. Rada Polityki Pieniężnej chcąc ulżyć gospodarce będzie zmuszona obniżyć stopy procentowe. Dla obligacji o stałym oprocentowaniu oznacza to tyle, że wzrośnie ich rentowność. Jeśli ktoś kupi więc dziś obligacje na 4,75% rocznie, a stopy procentowe spadną, oprocentowanie posiadanych obligacji pozostanie bez zmian.

Każdy wolał będzie nabyć obligacje na 4,75% niż na 4,25% a takie właśnie oprocentowanie mogą mieć obligacje dwuletnie za rok. Wygrani będą zatem posiadacze papierów kupionych na 4,75% rocznie. Co ważne obligacje dwuletnie można wcześniej spieniężyć składając stosowną dyspozycję w Punkcie Sprzedaży Obligacji. Wiąże się z to koniecznością zmniejszenia odsetek o 2 zł od obligacji, ale rosnąca rentowność papierów powinna zrekompensować to klientom z nawiązką. Warto o tym pamiętać.

Więcej informacji na temat obligacji znaleźć można na stronie: www.zakup.obligacjeskarbowe.pl

Obligacje Skarbu Państwa, oprocentowanie obligacji detalicznych, rentowność obligacji

Mając w pamięci ostatnie miesiące nie trudno im się dziwić. Zwłaszcza kurs CHF potrafił wzrosnąć w ciągu kilkunastu dni o kilka procent zwiększając tym samym płacone raty nawet o 100 zł miesięcznie. Z pomocą klientom nigdy nie kwapiły się banki zarabiając dodatkowo na tzw. spreadzie walutowym, czyli różnicy między kursem kupna i sprzedaży danej waluty. To właśnie spread walutowy zapoczątkował dyskusję na temat tego, iż banki nadmiernie wykorzystują spread do zwiększania swoich zysków. Klient płacił bowiem raty po zawyżonym kursie w porównaniu np. z kursem kantorowym.

Pamiętajmy, że mowa jest o miliardach złotych wpływających co roku na konta banków z tytułów spłacanych kredytów. Nawet dodatkowy promil tej kwoty to ogromne sumy zasilające kasę banków.Sprawa stała się na tyle poważna, że powstała specjalna strona internetowa o nazwie Kupfranki.pl. Dzięki powstałej społeczności i w porozumieniu z Komisją Nadzoru Finansowego udało się wprowadzić tzw. „Ustawę antyspreadową”. W jej zamyśle banki miały umożliwić klientom samodzielne spłaty rat w walucie zakupionej na własną rękę.

W praktyce nie wyglądało to tak łatwo, gdyż część banków postanowiła utrudnić życie klientów wprowadzając dodatkowe opłaty lub aneksy do umów kredytowych. Wszystko to w celu zniechęcenia klientów do samodzielnej inicjatywy. W rezultacie, spośród blisko miliona posiadaczy kredytów walutowych jedynie 20% korzysta z możliwości jakie daje Ustawa antyspreadowa.

Jak nie bank to internetowy kantor.

Tytułowy inkantor.pl to specjalna platforma, na której zarejestrowani użytkownicy mogą kupować i sprzedawać waluty. Dzięki temu osiągają lepsze ceny niż bankach a nawet tradycyjnych kantorach.
O popularności takich platform najlepiej świadczy to, że na rynku funkcjonuje już kilka takich  serwisów: InternetowyKantor.pl, Walutomat, Cinkciarz.pl oraz wspomniany inkantor.pl.

Przykładowo InternetowyKantor.pl pozyskał dotychczas 20 tys. klientów. Porównując to z liczbą posiadaczy kredytów walutowych jest to zatem kropla w morzu potencjalnych potrzebujących zbić wysokość swoich rat. Wszystkie platformy przywiązują dużą rolę do bezpieczeństwa transakcji, bez którego trudno byłoby pozyskiwać nowych klientów. Systemy zabezpieczeń wdrożone w interntowych kantorach przypominają zaawansowaniem te z bankowości internetowej. Integracja platform z poszczególnymi bankami sprawia ponadto, że cała operacja kupna bądź sprzedaży waluty  jest prosta i szybka.

Ciekaw jestem w jaką stronę podążą kantory internetowe. Z pewnością miejsca na rynku jest dla kilku podmiotów. Z czasem jednak tradycyjna wymiana walut dla spłaty rat kredytów może być niewystarczająca. Pozyskanym klientom można oferować nowe usługi związane z wymianą walut. Mam tu na myśli przedsiębiorstwa dokonujące rozliczeń w walutach czy choćby osoby dużo podróżujące za granicą czy też mieszkające po Polską.

Każdy kto potrzebuje taniej kupić i drożej kupić walutę chętnie zainteresuje się usługami internetowych kantorów. Warto śledzić ich rozwój. Z pewnością najbliższe miesiące obfitować będą jak nie powstanie kolejnych platform to we wprowadzanie nowych usług. Usług, które mają za zadanie ułatwić nam życie, i co ważne pozwolą zaoszczędzić zarówno czas i pieniądze.

internetowy kantor, InternetowyKantor.pl, Walutomat, Cinkciarz.pl, inkantor.pl, wymiana walut online

Jedną ze sprawdzonych metod reklamowania swoich produktów są serwisy zakupów grupowych. Jeszcze rok temu zamieszczenie oferty banku np. na Grouponie można było uznać za egzotykę. Obecnie kolejne banki widząc ruchy konkurencji nie chcą pozostać w tyle i korzystają z tej możliwości.

Tylko w ostatnich tygodniach reklamowały się w ten sposób Alior Bank, Citibank i ING Bank.

Alior Bank na Gruper.pl reklamował konto osobiste z pakietem usług plus premią w wysokości 100 zł. Tym razem bank uzależnił otrzymanie premii od dwóch warunków. Pierwszy to wpłata na konto minimum 1000 zł, drugi, zamówienie karty do konta i dokonanie nią płatności.

Citibank za pośrednictwem Groupon.pl umożliwił zdobycie za 5 zł karty kredytowej Citibank Wizz Air World MasterCard z 200 zł premii na rachunku karty + 100 zł obniżki na zakup biletów na Wizzair.com.

Karta kredytowa oprócz tradycyjnej funkcji płatniczej skierowana jest do osób, które dużo czasu spędzają na podróżach lotniczych. Wizz Air jako partner nie jest tu przypadkiem. Jako posiadacz karty jesteśmy zwolnieni z opłat rezerwacyjnych przy zakupie biletów na stronie Wizzair.com.
Dodatkowo każdy zakup biletów premiowany jest punktami, które można wymienić na zniżki na bilety czy inne usługi.

200 zł nie takie proste do uzyskania.
Citibank obwarował nieco możliwość uzyskania premii. Poza tym, że trzeba mieć zatrudnienie od min. 3 mcy lub działalność gospodarczą od min. 2 lat, należy już po otrzymaniu karty dokonać nią 3 transakcji na min. 300 zł. Jeśli spełnimy ten warunek bank przeleje nam na konto karty 200 zł. Podsumowując, karta jest atrakcyjna w pierwszym roku użytkowania gdyż kosztuje 5 zł. Mamy szansę na 200 zł w gotówce plus rabat na bilet lotniczy co w dobie zbliżających się wakacji może się przydać. Nie należy jednak zapominać, że roczna opłata za kartę w drugim roku jej użytkowania wynosi 96 zł. To sporo trzeba przyznać.

ING Bank Śląski za pośrednictwem serwisu Gruper.pl zaoferował Konto z Lwem Direct za 0 zł, plus, uwaga…120 zł premii na wydatki w serwisie Gruper.pl. Opcja trzeba przyznać ciekawa. Z jednej strony klient jest nagradzany, ale z drugiej nie jest to ekstra gotówka na koncie osobistym za samo założenie konta. Sam Gruper.pl korzysta na tym podwójnie. Raz, zarabia na zamieszczeniu oferty, dwa, może zwiększyć obroty dzięki zakupom klientów obdarowanych bonusowi 120 zł.
Aby zabezpieczyć swoje interesy ING Bank Śląski stawia klientom odpowiednie warunki nim otrzymają wspomniane 120 zł. Wpierw należy założyć konto, aktywować obsługę przez internet, następnie aktywować kartę do konta i na koniec dokonać choć jednej transakcji kartą. Bank wyraźnie chce uniknąć martwych kont zakładanych dla otrzymania 120 zł. Tym bardziej, że Konto z Lwem Direct reklamowane jest jako konto za 0 zł. Nie płaci się za prowadzenie konta, za wypłaty z bankomatów, za przelewy internetowe, ani za kartę do konta o ile raz w miesiącu zapłacimy nią min. 100 zł.

Podsumowując, każdy bank na swój sposób stara się przyciągnąć do siebie klientów. Trzeba jednak zachować rozwagę i nie ulegać pokusie tylko dlatego, że mamy szansę dostać 100-200 zł. Jeśli nie potrzebujemy kolejnego konta bankowego, czy warto spełniać X warunków dla tych 100-200 zł?
Po roku może się okazać, że mamy kolejne konto, którego wcale nie potrzebujemy, a w międzyczasie wygasły warunki promocyjne i należy liczyć się pierwszymi kosztami jego utrzymania. Sami sobie odpowiedzmy. Czy gdyby nie ten finansowy bonus założylibyśmy konto, czy kartę kredytową w tym czy innym banku? Raczej nie. Otóż to. Działanie pod wpływem impulsu   na jakim opiera się w dużej mierze idea zakupów grupowych nie zawsze przynosi spodziewane korzyści.

Taka forma inwestowania to niemal standard. Grupowe ubezpieczenie pozwala ominąć niemiłą konieczność odprowadzania podatku od zysków kapitałowych.

Co wiemy od inwestycji.

Zapisy trwają do 17 lutego.
Minimalna kwota wpłaty to 3 tys. zł
Partycypacja – czyli mówiąc prościej udział w zyskach z inwestycji podzielona jest na dwie cześci.
W pierwszej, która zakłada wzrost ceny platyny do 135% wartości początkowej wynosi 65/75%, w drugiej jeśli wartość będzie wyższa niż 135%, partycypacja wyniesie 17,5-25%.
Co istotne nie ma limitu zysku.

Plusy inwestycji.
– Gwarancja 100% wpłaconego kapitału w dniu wygaśnięcia inwestycji.
W najgorszym razie zatem, jeśli cena platyny nie będzie rosnąć jak zakłada prognoza, po 3 latach otrzymamy 3000 zł. Realnie więc stracimy na utracie wartości pieniądza w czasie. W okresie 3 lat dobra lokata terminowa powinna dać minimalny zysk ponad inflację.
– Pakiety ubezpieczeniowe ING
– Brak ryzyka kursowego. To ważne, zwłaszcza w dobie ostatnich gwałtownych zmian kursów. Po 3 latach trwania inwestycji mogłoby się okazać, że większość zysku została skonsumowana przez niekorzystne zmiany kursów walut, w której wyceniana jest inwestycja.

Minusy inwestycji.
Długi czas trwania inwestycji bo aż trzy lata. To sporo zważywszy na zawirowania na rynkach finansowych.
Powiązanie inwestycji z promocyjnymi lokatami Alior Bank, które należy mieć aby skorzystać z oferty.

www.aliorbank.pl

Swoją szansę na zdobycie nowych klientów będących posiadaczami smartfonów starają się wykorzystać również ubezpieczyciele działający w modelu direct czyli przez internet i telefon. Teraz do tych kanałów dołączyć mają smartfony i tablety. I choć ubezpieczenie przez telefon poprzez SMS oferuje już operator Orange we współpracy z TU Generali to właśnie duże nadzieje wiąże się z szybko rosnącą ilością użytkowników smartfonów, których już obecnie jest kilka milionów. Według szacunków za 3 lata co drugi używany telefon będzie już smarfonem a to oznacza rynek 20 mln urządzeń.

Jako jedna z pierwszych swoje plany wobec sprzedaży ubezpieczeń przez smartfony przedstawiła firma BRE Ubezpieczenia. Na początek do sprzedaży trafią polisy turystyczne, które uznawane są za najprostsze w tym modelu dystrybucji. Właśnie polisy turystyczne sprzedaje wspomniany wyżej Orange. Ubezpieczenie turystyczne jest proste w formie i tanie co umożliwia jego zakup dosłownie w ostatniej chwili przed planowym wyjazdem np. na trwające właśnie ferie zimowe.

Pytanie z jakim powodzeniem uda się wdrożyć na smartfony sprzedaż bardziej skomplikowanych polis, np. mieszkaniowych? Jedną z kluczowych barier może być to, że aby zakupić polisę należy pobrać na smartfona specjalną aplikację umożliwiającą nie tylko wybór ubezpieczenia ale również opłacenie jej online. Do ubezpieczyciela należeć będzie stworzenie aplikacji na najpopularniejsze urządzenia jak iPhone oraz na system Android instalowany w wielu urządzeniach a następnie przekonanie klientów do instalacji takiej aplikacji. Tu może być największa przeszkoda, gdyż klienci nie korzystają z ubezpieczeń często i mogą zwyczajnie nie widzieć potrzeby posiadania kolejnej aplikacji do użycia raz czy dwa razy w roku.

Potrzeba zachęt w postaci niższych cen, możliwości nabycia ubezpieczenia w ciągu 2-3 minut czy usług dodatkowych w postaci np. geolokalizacji. Wówczas klient może czerpać korzyści z posiadania aplikacji ubezpieczyciela w każdej momencie np. gdy potrzebuje wezwać pomoc drogową.

Ubezpieczenia w telefonie to nie bankowość mobilna, która choć rośnie w siłę wciąż posiada niewielu klientów wobec ilości klientów tradycyjnej bankowości internetowej.

ubezpieczenie turystyczne przez internet, sprzedaż ubezpieczeń przez telefon, ubezpieczenia na smartfona